Introduction

Le secteur bancaire existe depuis des siècles et sert de facilitateur pour diverses activités financières et économiques, notamment le commerce, les prêts et emprunts, le traitement et le règlement des transactions, la souscription, etc. Cependant, cette longévité a conduit à une stagnation, le secteur devenant au fil du temps lent à s’adapter aux réalités en évolution rapide de l’ère numérique.

Dans sa forme actuelle, l'industrie ressemble à un géant qui continue d'avancer à un rythme constant grâce à l'énorme élan accumulé, mais qui est en même temps trop maladroit pour pouvoir avancer avec grâce. Par exemple, de nombreuses opérations bancaires nécessitent encore aujourd’hui beaucoup de paperasse, ce qui coûte du temps et de l’argent à traiter et crée des failles de sécurité. Les systèmes de sécurité dans l’ensemble de l’industrie doivent être renforcés. Les banques ont également besoin de solutions fiables pour suivre les antécédents de crédit et réduire les créances douteuses, améliorer la conformité réglementaire et bien plus encore. Tout cela, tout en faisant face au défi croissant de l’industrie fintech en plein essor.

Avantages de la blockchain dans le secteur bancaire

La mise en œuvre de nouvelles technologies peut contribuer à moderniser le secteur. Voici ce que la blockchain dans le secteur bancaire apporte :

Réduction des coûts

Aujourd’hui, les banques s’appuient encore sur des systèmes obsolètes et inefficaces pour faciliter la communication et la coordination au sein de vastes réseaux de contreparties. Diverses activités bancaires, de compensation et de règlement, par exemple, ont besoin de solutions susceptibles d'améliorer leur rapidité et leur efficacité.

L’application de la technologie blockchain dans le secteur bancaire peut fournir une telle solution. En tant que méthode peer-to-peer sécurisée et efficace pour la distribution de données, la technologie blockchain peut éliminer les inefficacités au sein d'une organisation, réduire la dépendance à l'égard des intermédiaires et générer des économies de coûts significatives pour l'industrie dans son ensemble. Un rapport d'Accenture publié en 2017 a révélé que les grandes banques d'investissement pourraient économiser 10 milliards de dollars en utilisant la blockchain pour améliorer l'efficacité de leurs opérations de compensation et de règlement.

Sécurité robuste

Ces dernières années, les banques se sont efforcées de renforcer leurs systèmes et procédures de sécurité à la suite d'un certain nombre de violations de données très médiatisées. Les cyberattaques, les problèmes techniques et les erreurs humaines ont durement frappé le secteur, exposant les données financières de milliers de clients. Face à ces défis, certains prêteurs ont tenté ces dernières années de libérer le potentiel de la blockchain pour améliorer leurs systèmes de sécurité.

La blockchain dans le secteur bancaire peut renforcer la sécurité bancaire de plusieurs manières. Premièrement, la technologie peut être utilisée pour développer des solutions robustes de connaissance du client (KYC), car la protection cryptographique qu'elle offre garantit que l'identité de tous les membres d'un réseau blockchain est vérifiée. De plus, les informations peuvent être facilement partagées entre tous les membres du réseau, tout en réduisant le besoin d'intermédiaires pour gérer la distribution des données.

La nature décentralisée de la blockchain élimine également les points de défaillance uniques, ce qui réduit considérablement le risque de violation de données.

Certains protocoles blockchain offrent une couche de protection supplémentaire sous la forme de contrats intelligents qui permettent des transactions automatiques lorsque certaines exigences sont remplies.

Paiements instantanés et transferts d'argent

Les protocoles blockchain commencent déjà à défier le secteur bancaire en termes de paiements et autres transferts d'argent. Il n'est donc pas surprenant que de nombreux prêteurs examinent de près ce que la technologie a à offrir. Pour les paiements transfrontaliers en particulier, l’adoption de la blockchain pourrait être une véritable aubaine pour le secteur.

Pour traiter les paiements transfrontaliers, les banques s'appuient aujourd'hui principalement sur la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), un vaste réseau de messagerie qui gère le transfert d'informations entre les banques membres. Mais avec la blockchain, les prêteurs sont directement connectés les uns aux autres, éliminant ainsi le besoin de tels intermédiaires. Il convient également de noter que SWIFT a connu son lot de piratages au cours des dernières années, ce qui renforce encore les arguments en faveur de l'adoption de la blockchain.

Mathew McDermott, responsable des actifs numériques chez Goldman Sachs, a déclaré à CNBC en août que dans les cinq à dix prochaines années, « vous pourriez voir un système financier dans lequel tous les actifs et passifs sont natifs d'une blockchain, avec toutes les transactions se déroulant nativement sur la chaîne ». .

Monnaie numérique

Une application intéressante de la blockchain dans le secteur bancaire vient de sa capacité à numériser les actifs physiques. Cela signifie que les blockchains peuvent héberger, entre autres, une grande variété de monnaies numériques.

Nous connaissons déjà les crypto-monnaies traditionnelles comme le Bitcoin, ainsi que les pièces stables qui sont liées à une monnaie/actif fiduciaire ou à un panier de devises/actifs. Ces types de projets existent généralement en dehors du secteur bancaire et financier traditionnel. Toutefois, ces dernières années, un certain nombre de banques commerciales et centrales ont travaillé sur leurs propres projets de monnaie numérique.

Le plus important est peut-être l'effort de la Banque populaire de Chine (PBoC), qui travaille au lancement de sa propre monnaie numérique de banque centrale (CBDC). Le DC/EP (Digital Currency/Electronic Payments), comme on appelle la CBDC, est actuellement testé dans plusieurs grandes villes chinoises. ses monnaies numérique sont contrôlé par le gouvernement à 100% et rendent l'usage du cash inutile.

Dans le domaine bancaire commercial, le géant bancaire américain JP Morgan Chase a lancé la semaine dernière sa propre monnaie numérique baptisée JPM Coin. La pièce fonctionne sur la blockchain Quorum exclusive de JP Morgan, la banque prévoyant de l'étendre à d'autres plates-formes à l'avenir.

Erreur réduite

Comme déjà mentionné, les contrats intelligents peuvent être utilisés pour gérer automatiquement les échanges d’argent entre contreparties. Parmi les avantages de cette approche figurent la minimisation de l’élément de confiance nécessaire pour parvenir à un accord, ainsi que la réduction du risque d’erreurs.

Comment la blockchain peut-elle être utilisée dans le secteur bancaire ?

Comptabilité et audit

La capacité de la blockchain à stocker des enregistrements immuables peut avoir un effet profond sur la façon dont la comptabilité, la tenue des comptes et l'audit sont effectués dans le secteur bancaire. La technologie peut aider dans ce domaine en réduisant la paperasse, en rationalisant les méthodes de comptabilité traditionnelles et en garantissant que les dossiers sont facilement disponibles pour audit. En conséquence, la conformité réglementaire dans l’ensemble du secteur s’améliorera probablement considérablement.
Jusqu’à présent, les quatre principaux auditeurs – PwC, KPMG, Ernst & Young et Deloitte – ont manifesté leur intérêt pour la blockchain.

Emprunter et prêter

L'une des tendances blockchain et bancaires les plus en vogue de ces dernières années, DeFi (finance décentralisée), vise à transformer de nombreux aspects de la finance traditionnelle, notamment les emprunts et les prêts. L'objectif de DeFi n'est pas d'améliorer le secteur bancaire, mais plutôt de le défier de front en rendant les services financiers plus accessibles aux consommateurs de détail. Pour en savoir plus sur la manière dont DeFi permet le développement de services innovants tels que des applications de prêt et d'emprunt peer-to-peer, nous vous recommandons de lire notre article sur la finance décentralisée.

Cependant, la blockchain dans le secteur bancaire peut également être utilisée pour stimuler les activités de prêt et d’emprunt facilitées par les banques. Les solides capacités de vérification de la technologie pourraient réduire le risque de créances douteuses. En outre, la blockchain peut garantir que les emprunteurs ne sont pas des criminels ou de mauvais acteurs, ce qui renforcera les capacités de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) des banques.

Un autre domaine dans lequel la blockchain peut aider est celui des prêts syndiqués. Les prêts importants aux entreprises sont généralement accordés par un groupe de banques. Il s'agit d'un processus compliqué qui nécessite une coordination entre les prêteurs et peut prendre jusqu'à 19 jours. L’un des principaux obstacles ici est la conformité aux exigences réglementaires KYC et AML. La méthode traditionnelle oblige toutes les banques impliquées dans le traitement d’un prêt syndiqué à garantir de manière indépendante la conformité KYC et AML. Cependant, la technologie blockchain permet à une banque ayant déjà effectué les procédures de conformité de partager en toute sécurité ces informations avec les autres participants à un prêt, simplifiant ainsi considérablement le processus.

En 2016, le Crédit Suisse, Ipreo, Symbiont et R3 ont formé un consortium pour travailler à la mise en place de prêts syndiqués sur les systèmes blockchain. Grâce aux solutions de Synaps Loans, le consortium a réalisé avec succès une preuve de concept en 2017.

Financement du commerce

La blockchain est bien adaptée pour améliorer un domaine où la modernisation était attendue depuis longtemps. Aujourd’hui encore, le financement du commerce repose principalement sur des formalités administratives distribuées par fax ou par courrier dans le monde entier. La blockchain pourrait être la technologie qui pourrait enfin mettre un terme à cette situation et ouvrir la voie à une ère de numérisation rapide à travers l’espace.

Commerce

DeFi a déjà démontré qu’il existe un intérêt croissant pour les marchés et les bourses décentralisés. Bien que ces phénomènes se produisent actuellement en dehors du secteur bancaire, les prêteurs pourraient être tentés d’adopter le concept. Comme indiqué précédemment, la blockchain dans le secteur bancaire pourrait complètement transformer les opérations de compensation et de règlement, qui constituent un élément clé des activités d'échanges.

Collecte de fonds

Les banques ont traditionnellement géré la plupart des formes de collecte de fonds, telles que les introductions en bourse. L’avènement des offres initiales de pièces (ICO) il y a quelques années a cherché à remettre en question les modèles traditionnels, en permettant aux start-ups d’émettre et de vendre des jetons cryptographiques aux investisseurs. Bien que très controversée, la tendance ICO a suscité une nouvelle façon de penser la collecte de fonds et a finalement conduit à la naissance des offres de jetons de sécurité (STO), une version beaucoup plus mature du concept original.

Si la tendance continue de s’accentuer, il n’est pas déraisonnable de s’attendre à ce que les banques commencent à chercher des moyens d’exploiter cet espace.

Conclusion

Si la blockchain a été initialement conçue pour offrir une alternative à la finance traditionnelle, elle suscite aujourd’hui l’intérêt des institutions financières qu’elle était censée rivaliser. Après avoir minimisé et ridiculisé la technologie pendant des années, les banques réalisent désormais que les avantages de la blockchain ne peuvent plus être ignorés. De nombreuses applications de la blockchain dans le secteur bancaire offrent des moyens d'améliorer les opérations et procédures existantes du secteur. Cependant, il est également probable qu’à l’avenir les banques mettent en œuvre des solutions blockchain conçues pour exister en dehors du système traditionnel. Si cela se produit, le défi lancé au secteur par la blockchain aura été couronné de succès.